Solutions aux dettes – planification budgétaire
1. La planification d’un budget régulier
Des prévisions budgétaires
Avant d’entreprendre des coupures ou un réaménagement du budget, vous devez tout d’abord établir vos prévisions budgétaires. Vous pourrez ensuite, chiffres sous les yeux, faire vos choix.
En vous servant de la grille budgétaire, il s’agit de réviser vos revenus et dépenses afin qu’il n’y ait pas de déficit.
Si vous n’arrivez toujours pas à combler votre déficit mensuel, c’est que la planification budgétaire «régulière»n’est pas votre solution.
La répartition de vos argents
La grille budgétaire que nous vous proposons vous permet de ressortir pour chaque mois :
- les montants à mettre de côté pour les dépenses fixes (loyer, électricité, assurances, etc.) et le paiement des dettes;
- les montants à garder en main pour les dépenses courantes (alimentation, loisirs, argent de poche, etc.) ;
- les montants à mettre de côté pour les dépenses occasionnelles (vêtements, réparations, rentrée scolaire, dentiste, etc.).
Tenir sa comptabilité
Il s’agira par la suite de tenir votre comptabilité personnelle ou familiale pour bien suivre l’évolution de votre situation financière, pour assurer un contrôle sur cette évolution et pour rectifier le tir si nécessaire. Planifiez-vous un outil où vous noterez tous vos revenus et dépenses durant le mois. Des cahiers budgétaires sont disponibles à l’ACEF.
Des cours sur le budget
Pour vous aider et vous soutenir dans votre démarche budgétaire, vous pouvez suivre des cours sur le budget. En quelques rencontres, une technique budgétaire simple vous sera transmise avec une pédagogie appropriée.
2. La planification d’un budget d’urgence
Se serrer la ceinture…
Si la planification d’un budget d’urgence s’avère la solution, cela veut dire qu’il faudra «vous serrer la ceinture» pour quelques mois afin de vous désembourber de cette situation temporaire d’endettement grave.
Commencez par établir vos prévisions budgétaires avec la grille budgétaire, puis utilisez l’onglet des scénarios budgétaires (inclus avec la grille) afin d’établir votre budget un mois à la fois.
Vous devrez donc décider des coupures budgétaires qui vous sont acceptables et viables. Ceci pourrait vouloir dire de ne pas faire de dépenses de vêtement durant quelques mois, de réduire les sorties au maximum, de sacrifier des vacances, etc., pour affecter ces sommes au paiement de vos dettes. Faites une planification de vos revenus et dépenses pour chaque mois plutôt que sur une année.
Espacer le remboursement des dettes
Il s’agira souvent d’espacer le remboursement des dettes mensuelles de façon acceptable pour vos créanciers (un ou deux mois de retard n’entraînent pas de poursuites juridiques) pour permettre une marge de manœuvre au budget. Ici, une entente avec les créanciers est préférable mais souvent ardue car chacun, individuellement, veut être payé de façon prioritaire.
Un calendrier des échéances
À la fin de la planification du budget d’urgence, vous devriez avoir un calendrier précis indiquant le mois où votre situation financière sera moins contraignante et le mois où vous vous serez sorti de votre endettement problématique.
La solution du budget d’urgence ne devrait s’appliquer que pour le redressement à court terme d’une situation problématique au niveau de votre budget. Appliquer cette solution plus de cinq ou six mois, ne serait pas adéquat puisqu’elle entraînerait de trop grandes privations et qu’au moindre imprévu, elle deviendrait inopportune et obligerait de toute façon une solution plus radicale.
