Solution valable si…

Pour constituer une solution valable, il faut que le paiement mensuel de la consolidation soit sensiblement inférieur à l’ensemble des paiements que vous aviez avant.

Il faut aussi que votre capacité de remboursement soit suffisante pour vous permettre de vivre en respectant vos besoins en plus de rembourser les mensualités de votre nouvel emprunt.

Quelle institution prêteuse choisir ?

Il faut éviter le plus possible de consolider vos dettes auprès d’une compagnie de finance, car le taux d’intérêt demandé est souvent plus du double de celui des autres institutions financières. Les banques et les caisses s’équivalent quant à leur taux d’intérêt et autres conditions de crédit.

Un endosseur ? Pensez-y bien.

Bien souvent, l’institution prêteuse vous demandera la garantie d’un endosseur. N’oubliez pas que ce dernier est responsable au même titre que vous si vous négligez de faire vos remboursements. Pensez-y deux fois avant de compromettre vos parents ou amis.

De plus, si votre situation se détériorait, l’endosseur pourrait être une entrave à l’utilisation de solutions plus radicales mais plus efficaces telles que le dépôt volontaire, la faillite personnelle ou la proposition de consommateur.

Réhypothéquer

Si vous possédez une maison, il est possible, dans certaines conditions, d’emprunter une somme d’argent que vous ajouterez à votre hypothèque. Ainsi, avec l’argent obtenu, vous pourrez rembourser la plupart de vos dettes.

L’avantage de cette solution est que vous pouvez choisir entre prolonger la période de remboursement de votre hypothèque afin de ne pas modifier vos mensualités hypothécaires ou de ne pas allonger la durée de votre hypothèque mais en assumant des versements hypothécaires mensuels un peu plus élevés que maintenant.

Pour réhypothéquer, il faut que votre maison ait une certaine valeur d’équité (c’est-à-dire que vous réaliseriez un profit si vous la vendiez).

Les banques et les caisses acceptent de réhypothéquer jusqu’à un maximum de 75 % de la valeur marchande de votre maison. Ce qui signifie que si votre hypothèque est déjà au-delà de ce pourcentage, cette solution tombe à l’eau.

Il faut aussi tenir compte des pénalités qui vous seront exigées si vous renégociez avant terme votre hypothèque en plus des frais de notaire. Vous pouvez toutefois les ajouter à votre emprunt.

Annulez vos cartes de crédit !

Après une consolidation, les cartes de crédit redeviennent utilisables à leur pleine capacité; il est alors tentant de s’en servir.

Pour ne pas vous endetter comme auparavant, nous vous suggérons d’annuler complètement vos cartes ou du moins de les restreindre au minimum. Sinon, la consolidation n’aura servi à rien !

Ajoutez-y un bon budget

N’oubliez pas qu’une consolidation de dettes sans un bon budget risque de n’être qu’une façon de reporter à plus tard le problème de votre endettement problématique.

Portrait de votre situation après une consolidation ?

Qu’aurait l’air votre situation financière si vous aviez consolidé la plupart de vos dettes ? Pour le savoir, il vous faut totaliser l’ensemble de vos dépenses, c’est-à-dire les dépenses fixes, courantes et occasionnelles en plus de votre prêt de consolidation et des emprunts que vous n’aurez pu consolider. Utilisez la grille budgétaire pour ce faire. Vos revenus suffisent-ils ?