Aux États-Unis, on commence à s’inquiéter d’un phénomène similaire au «subprimes» de 2008, soit la flambée des prêts-auto à haut risque. Le Canada semble prendre cette tangente.

Selon un article récent de La Presse+, Équifax confirme qu’il y a une augmentation des demandes de crédit automobile, caractérisée par des prêts d’une durée supérieure à 72 mois.

«À l’ACEF, nous rencontrons de plus en plus de personnes qui ont un prêt-auto d’une durée de 7 ans, ça semble devenir la norme».

Les prêts-auto «ballounes»

À l’ACEF, nous sommes témoins d’un autre phénomène encore plus inquiétant : les prêts-auto «ballounes». Non seulement, les contrats de crédit sont de plus en plus long, mais on permet d’acheter une nouvelle voiture avant d’avoir terminé de payer la précédente. On verse tout simplement le solde sur le nouveau contrat de prêt. Et on voit même des situations où il y a plus d’une «balloune» dans le prêt.

Le hic, c’est qu’au final, on se retrouve avec un prêt dont la valeur est de beaucoup supérieure à celle du nouveau véhicule, qu’on ne finit jamais de faire des paiements et qu’on paie des intérêts énormes ! La manœuvre est d’autant plus désavantageuse si l’on remplace notre véhicule par un véhicule usagé.

L’exemple de M. Binette

En 2010, M. Binette achète une automobile neuve au prix total de 24 000$. Il la finance sur 6 ans à 2 %.

Toutefois, 2 ans après l’achat, il décide de remplacer sa voiture par une plus récente. Le concessionnaire accepte de lui signer un nouveau contrat. Il établit la valeur d’échange de la première voiture à 9 500 $ (alors que s’il l’avait vendue lui-même, sa valeur aurait été de 12 000 $) et il lui reste un solde à payer de 16 317 $.

Donc, avant même d’avoir discuté de la voiture neuve, M. Binette devra ajouter 6 817 $ à son nouveau prêt (16 317 $ – 9 500 $ de valeur d’échange pour l’auto). S’il paie sa nouvelle voiture 32 000 $, il aura un contrat de crédit de 38 817 $, aura payé 41 225 $ sur 6 ans pour une voiture qui vaudra bien moins que 32 000 $ aussitôt sortie de chez le concessionnaire.

Le prêt-auto «balloune» est une conséquence directe de l’augmentation de la durée des prêts: les consommateurs-trices se désintéressent de leur véhicule avant la fin du terme de leur prêt-auto et en veulent un plus récent, plus moderne, etc.

Stratégie pour vivre sans crédit auto

Saviez-vous qu’il est très réaliste de vivre sans prêt-auto ! Logiquement, si vous avez les moyens d’effectuer des paiements auto de 380$ par mois (Yaris 2015, 4 portes, transmission automatique, financement sur 60 mois à 1,99 %), vous auriez les moyens d’économiser 150$ par mois si vous n’aviez pas de prêt-auto.

Voici donc la stratégie :

1. Achetez votre première automobile comptant (ou la prochaine)

Évidemment, il y a des chances pour que ce ne soit pas une voiture neuve, mais au moins, elle sera payée.

«Mais j’aurai beaucoup plus de réparations à faire !», direz-vous.  Selon Dennis DesRosiers, analyste de l’industrie automobile au Canada, les coûts d’entretien d’un véhicule d’occasion ne sont pas significativement plus élevés qu’un véhicule neuf : la moyenne canadienne pour les véhicules légers âgés de quatre ans s’établit à 652 $ alors que ceux âgés de neuf ans sont de 832 $. Même un véhicule de 15 ans ne nécessite que 1022 $.

Les sommes supplémentaires à prévoir pour l’entretien et les réparations n’équivaudront donc jamais aux paiements d’un prêt-auto.

Par exemple, disons que vous prévoyez 300 $ par année d’entretien/réparations supplémentaires que vous n’auriez pas déboursés avec un véhicule récent. Cela fait 25$/mois, plutôt que 380$ de paiements.

2. Mettez de côté l’argent pour votre prochaine voiture

Ouvrez un compte d’épargne uniquement pour cette raison. Effectuez-y des virements automatiques chaque mois. Ce virement entrera dans vos habitudes, vous l’oublierez jusqu’à l’achat de votre prochain véhicule. En plus de ne pas payer d’intérêt sur un prêt-auto, vous aurez un coussin de sécurité en cas de pépins majeurs (ex.: perte d’emploi).

Exemple : vous achetez une voiture usagée qui vous durera environ 6 ans. Pendant ces 6 ans, vous mettez 150$/mois de côté. Total : 10 800 $. À ce prix, vous pourrez vous payer une voiture qui durera peut-être 8 ans. Après 8 ans, à 150$/mois, vous aurez amassé 14 400 $. Et ainsi de suite, sans effort. Vous renverserez la roue du crédit pour la transformer en épargne !